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商業銀行個人理財產品的創新能力提升研究

來源:原創論文網 添加時間:2019-12-19

商業銀行論文精心整理范文10篇之第三篇:商業銀行個人理財產品的創新能力提升

  摘要:商業銀行個人理財產品促使人們的資產配置方式發生變革,我國商業銀行個人理財業務依然處于探索、拓展階段,建立完善合理的經營銷售模式,不斷提升商業銀行個人理財產品的創新能力。

  關鍵詞:商業銀行; 個人理財; 產品創新;

  0 引言

  目前國內經濟的不斷發展帶動了居民收入水平的不斷提高。但是,銀行存款利率正逐年下調,顯然,將錢以活期存款的方式存入銀行以獲取利息這種舊的財產管理方式已經很難滿足人們對于現有資金保值、增值的期望。因此,很有必要研究商業銀行個人理財產品現狀,進一步推動理財產品的創新及完善。

銀行

  1 個人理財產品的界定及商業銀行個人理財產品發展歷程

  個人理財產品是指銀行通過分析、研究和發現潛在的目標客戶群體而設計發布的,將從目標客戶手中募集到的部分資金按照合約規定的要求投向相關的金融市場或者對相關的金融產品進行購買投資,最終依照合約規定的方式將投資收益(或損失)分攤給參與計劃的投資者的一類理財產品。銀行只是接受客戶的授權管理資金,并從中抽取少量的服務費,投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照合約規定的方式承擔。個人理財產品伴隨著個人理財業務的誕生而誕生,最早誕生于瑞士,之后在歐美國家及日本、香港等經濟發達地區廣泛推廣。我國的個人理財業務起步較晚,個人理財財產品也相應的誕生較晚,大多也是模仿發達國家的理財產品而來。我國個人理財產品起步于上世紀九十年代中期,雖然相對于歐美等經濟發達國家起步較晚,但是隨著我國經濟及金融市場的蓬勃發展,我國個人理財產品在規模以及種類創新上也實現了跨越式發展。截止到2019年1月,我國415家商業銀行共發行了247 927期個人理財產品,其中1月份較2018年12月份發行量增加了1 809期,發行銀行較前一個月增加了7家。由此可見,我國商業銀行個人理財規模在前期發展階段,尤其是2010年到2015年快速膨脹,目前規模發展速度有所放緩,但依然保持著快速發展的態勢。

  2 商業銀行個人理財產品創新現狀

  隨著商業銀行個人理財業務同行間競爭,以及商業銀行與保險公司、證券公司等非銀行金融機構、國外金融機構在個人理財業務領域競爭的日趨激烈,迫使商業銀行個人理財業務在產品設計與經營銷售等方面實現了一定程度的創新與發展。

  2.1 商業銀行個人理財產品設計實現一定程度創新

  伴隨著商業銀行個人理財業務的快速發展,銀行個人理財產品也實現了飛躍式的發展,個人理財產品的銷售總額以及種類的規模不斷擴大,各大商業銀行在擴大市場份額、吸引更多客戶以及追求利潤最大化的驅使下對個人理財產品進行了一定程度的創新,具體表現為交易方式上的創新以及產品種類的創新。各大商業銀行紛紛推出更具自身特色的個人理財產品以打造品牌知名度,增強品牌力量,獲取競爭優勢。同時,產品種類也在不斷增加,理財市場上開始出現以投資各類奢侈品,高端紅酒、白酒,藝術品等方式進行理財的另類個人理財產品,也在一定程度上反映了銀行理財產品種類的創新。

  2.2 商業銀行個人理財產品的營銷模式實現一定程度創新

  隨著互聯網以及智能化生活方式的不斷普及,商業銀行個人理財產品的銷售開始借力科技的發展打破傳統的模式,拓寬產品的銷售渠道。在過去傳統銷售模式下,客戶只能在實體銀行網點辦理個人理財業務,購買個人理財產品。這種模式銀行的人力成本投入較大,對于客戶而言信息相對閉塞,同時還具有誘導銷售的風險,客戶接受程度不高。但是,隨著互聯網與信息技術的不斷發展,各大商業銀行紛紛推出自主銀行、電話銀行以及網上銀行來銷售個人理財產品,這打破了傳統產品銷售方式,拓寬了銷售渠道,實現了個人理財產品銷售渠道的創新。同時,與傳統銀行個人理財產品銷售方式相比,創新的個人理財產品銷售方式更加靈活便捷,信息流動性強,極大降低了商業銀行的人力成本,同時也合理規避了人為的誘導銷售風險,提高了客戶的可接受程度。

  3 我國商業銀行個人理財產品創新不足的原因分析

  就目前國內形勢來看,商業銀行個人理財業務依然存在著產品創新不足等缺陷。

  3.1 產品同質化現象嚴重,投入的資金沒能發揮相應作用

  商業銀行個人理財產品的創新不僅需要相應的專業人才發揮創造力,而且還需要相應的激勵機制。只有保障了相應的產品創新激勵機制,才能使相應的專業人才更好地創造出創新型、個性化、滿足客戶需求的個人理財產品。但是,目前我國大多數商業銀行都沒有良好的個人理財產品創新激勵機制,所謂的產品設計,都是將現存已有的產品進行重新編排,缺乏創新的設計理念,創造出的產品個性化、特色化嚴重不足,更不用提滿足客戶需求了。很多商業銀行的理財產品設計近乎相同,同質化現象嚴重,都只是將產品的周期時間、收益率簡單修改就推上了市場。在個人理財產品創新方面投入的資金完全沒有達到應有的激勵作用,這也在一定程度上限制了理財產品的創新和發展。

  3.2 個人理財產品普及不夠廣泛,需求未達到最大化

  理財產品的創新需要不斷的推廣使用以及信息的不斷反饋。但是,就目前國內商業銀行個人理財業務的開展狀況來看,客戶多為城市居民里的中高等收入人群,個人理財產品未能推廣、深入到廣大農村城鎮人民。廣大農村城鎮人民對于個人理財產品不夠了解,甚至完全不懂?紤]到城鎮農村人民在我國依然是較大的潛在客戶群體,因此,從這個層面上來看,商業銀行個人理財產品的需求遠沒有達到最大化。推廣程度不夠、需求不足直接導致了商業銀行對于客戶需求以及理財產品的使用信息反饋還遠沒有達到充足的狀態,對信息了解不夠充分,這對商業銀行個人理財產品的不斷創新、特色化產生了巨大阻力。

  3.3 金融市場不夠完善

  商業銀行個人理財產品的創新、完善以及發展不僅需要內部動力的推動,而且還要外部環境的引導。雖然目前隨著我國經濟的快速發展,在一定程度上推動了我國金融市場的完善,但是就總體而言,我國金融市場這個大的外部環境還存在著諸如居民投資意識淡薄、經營模式單一等問題。目前與歐美國家相比,雖然我國的儲蓄率較高,但是我國居民的投資意識、專業投資理念還是相對較為淡薄且不夠成熟。大多數居民都是風險厭惡者,所以比較傾向于收益率偏低但是風險較小的儲蓄理財方式,這樣的外部環境一定程度上也阻礙了個人理財產品的創新。再者,我國金融市場分業經營的模式在很大程度上限制了理財業務的拓展。當前我國沒有形成統一的金融體系,銀行、保險、證券業各自分開獨立經營,這在很大程度上影響了資產的增資、利用。個人理財業務得不到有效拓展,對理財產品的創新形成了一定的負面影響。

  4 提高商業銀行個人理財產品創新能力的建議

  4.1 政府提供相應的政策支持

  借鑒西方的金融業發展經驗來看,金融業發展最終應形成一個統一的金融體系才能促進商業銀行個人理財產品的不斷完善和創新。我國在金融業發展的初期實行混業經營的方式,隨著發展的不斷深入,逐步改變為現在的銀行、保險、證券業分業經營模式。但是,隨著金融業的不斷發展,分業經營的弊端也逐步顯露。因此,再改革為"混業經營,分業監管"的過程中要提供一定的政策傾斜和扶持予以支持。只有逐步實現統一的金融體系,保證有利的外部大環境,才能更好實現我國商業銀行個人理財產品的創新,為理財產品的創新開通出另一條"綠色通道".同時,對于個人理財產品的銷售引入市場競爭機制。只有在激烈的市場競爭大環境下,才能不斷刺激商業銀行個人理財產品的不斷創新與完善。

  4.2 加大商業銀行個人理財產品的普及推廣力度

  隨著科技的不斷革新,互聯網技術的不斷發展與普及,商業銀行個人理財產品的推廣與普及取得了一定的成績。比如,各大商業銀行紛紛開發出APP來推廣自家的個人理財產品,這使客戶對于個人理財產品的了解、購買更加便捷,并在一定程度上實現了個人理財產品的普及與推廣。但是,從目前現狀來看,個人理財產品在農村及城鎮居民中的推廣狀況并不樂觀。因此,各大商業銀行下一步應把目標瞄準農村及城鎮居民這一龐大的潛在客戶群體,通過定期宣講、主動尋找潛在目標客戶、廣告宣傳等方式在這一潛在的目標客戶群體中積極推廣個人理財產品,培養這一目標客戶群體的個人理財意識,從龐大的用戶體量中得到更多的個人理財產品使用反饋信息。同時,借力互聯網,推動個人理財產品的推廣,線上線下同時發力,增強本行客戶對于個人理財產品的認識程度,同時做好產品反饋工作,根據客戶的不同反饋對產品進行創新、改善。

  4.3 建立、完善內部激勵機制

  商業銀行個人理財產品的創新不僅需要外部環境的保證,還需內部激勵機制的推動。內部激勵機制資金投入不足,專業理財開發人員可能會面臨開發、創新理財產品動力不足的風險,理財產品就會缺乏創新的動力,很容易導致理財產品同質化現象嚴重。因此,建立、完善相應的理財產品創新獎勵機制,加大對于理財產品創新的獎勵力度,逐步形成對理財產品進行創新、完善的示范效應,進而擴大該獎勵機制的正效應,才能刺激商業銀行個人理財產品保持較強的創新力,從而推動個人理財產品的完善與創新。

  5 結語

  目前我國經濟仍然保持著較高速發展,居民收入水平也隨之繼續保持穩固提升,居民對于財產保值、增值的需求也會繼續擴大。因此,商業銀行個人理財業務依然具有較大的發展潛力,我國商業銀行必須廣泛地對客戶需求進行調查,深入分析市場以及客戶群體結構,不斷建立、完善合理的經營銷售模式,結合國內外成功經驗對自身的理財產品進行創新、改良,有助于我國整體商業銀行個人理財業務走向成熟。

  參考文獻
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