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如何做好農村商業銀行小微信貸的風險管理

來源:原創論文網 添加時間:2019-12-19

商業銀行論文精心整理范文10篇之第五篇:如何做好農村商業銀行小微信貸的風險管理

  摘要:農村商業銀行面向的是農村小微企業和當地居民服務,受自身條件和信用觀念等因素的影響,其信貸業務的風險普遍較高。如何做好農村商業銀行小微信貸的風險管理,推動農商銀行和地方經濟的發展,是農村商業銀行亟待解決的重要問題?刂频煤眯∥⑿刨J風險,解決小微企業融資難題,也對建設和諧社會具有重要的現實意義。

  關鍵詞:農村商業銀行; 小微貸款; 風險管理;

  國內的農村商業銀行一般是由過去的農村信用合作社改制而來,以當地居民和小微企業為主要服務對象,肩負著通過信貸扶持小微企業,促進地方經濟發展的重任。農村商業銀行具有規模不夠大,科技應用較少,市場競爭力和信用觀念不強等特點,因而抵御風險的能力也較弱,導致其小微信貸的業務風險也普遍較高。隨著我國對金融市場監管力度的加大,農村商業銀行所面臨的壓力也越來越大。如何強化小微信貸風險管理,積極探究保障農村商業銀行的抗風險能力的措施,是當前亟待解決的問題。

銀行

  一、農村商業銀行小微信貸現狀和問題

  由于近年來我國經濟增速放緩,小微企業抵御市場風險的能力本來就不高,受到經濟環境的影響,一部分小微企業無法正常還貸,農村商業銀行所面臨的貸款風險也隨之不斷增加,對小微企業的信貸管理也較為困難。也就是說農村商業銀行所服務的小微企業信貸業務存在資金需求量不大、運作周期短、頻率高、緊迫性高等"短小頻急"的特點。又因為小微企業存在信息不透明,銀行如果要對其開展信貸管理,貸款審核和監督的工作較為復雜,成本較高,且小微企業的信貸資產缺乏有效的信貸擔保,銀行難以規避合理的信貸風險,這些因素的存在,加大了小微企業的信貸風險。而農村商業銀行小微信貸風險管理存在以下幾個方面的主要問題:

 。ㄒ唬┬刨J風險行業集中度高

  地方經濟往往由一個或幾個主要的行業來主導,為規避風險,農村商業銀行的信貸資金也往往集中在這個或者這幾個行業領域。雖然投資地方主導行業,壞賬少,銀行贏利面較大,但金融信貸過于集中的話,風險也將比較集中,一旦這些主導行業陷入困境,那么銀行將面臨較大的信貸違約風險。

 。ǘ﹥炔勘O督制度有待完善

  由于農村商業基層網點較少,工作人員較少,尚未形成良好的約束和監督機制,有些網點甚至有員工身兼數職的現象,難以做到按要求和標準來進行會計審計,內部監督有名無實。

 。ㄈ┻\作效率低

  由于農村商業銀行由農村信用合作社改制而來,信貸業務的起步較晚,運作經驗不足,信貸的審批效率不高,難以體現金融機構的專營作用。信貸審批的效率影響著小微企業的經營,如果不能與其"短、頻、快、急"的特點相適應,不能做到高效、簡便,則會直接導致很多小微企業放棄從銀行渠道獲取融資。

 。ㄋ模┕┬杳芡怀

  小微企業融資難是一個長期存在的話題,其中一個重要的原因就是小微企業融資成本高。雖然國內經濟整體增速放緩,但還是有龐大的小微企業群體,大部分中小企業雖然對資金需求的量不大,但頻次高,且近些年呈現出有融資增長的需求趨勢。而農村商業隱含的小額信貸產品雖然種類繁多,但融資成本高依然是小微貸款普遍存在的特點,因此,農村商業銀行增大對農民、農村、農業和小微企業的研究,改革小微信貸管理,降低小微融資成本,積極開展地方經濟方面的服務性探索勢在必行。

  二、農村商業銀行小微信貸風險管理對策

  近年來我國經濟結構調整,經濟增速開始放緩,小微企業也處在轉型升級的發展階段,由于受到通貨膨脹帶來的成本上漲的影響,消費企業對信貸的資金需求不斷擴大。各地農村商業銀行因此有了較大的發展。但在開展小微信貸業務時面臨著金融行業內外部因素的影響,而造成的信貸風險。雖然做好信貸風險管理,對于農村商業銀行來說存在一定的難度,但采取針對性的措施,構建風險管理體系,做好風險預警措施是當務之急。具體而言,需要做好以下幾個方面的工作:

 。ㄒ唬└櫤暧^經濟態勢,加強行業周期規律的分析

  在全球經濟一體化發展的環境下,國內外經濟運行呈現出了高度相關勢態。作為金融機構,及時把握和了解國內外經濟運行的變化和有可能帶來的關聯效應的影響十分必要。尤尤其需要加強對行業周期波動規律的把握,以及時了解當地行業發展動態,為開展小微信貸業務做好預判工作,并依據企業的技術結構、生產規模以及行業發展前景等權衡考量潛在的風險和發展前景,為信貸決策提供相應的參考依據。

 。ǘ┙⑿庞迷u價體系,完善授信機制

  農村商業銀行要做好小微信貸的風險管理,首先就要改變原來消極授信的觀念,應建立起完善的小微企業貸款的信用評價體系,對相應的準入條件作出相應標準,對于一貫守信的企業,有特殊情況的可以適當的放寬條件。在金融風險的管理組織架構方面,與時俱進進行改革,對風險管理戰略、策略進行調整,以作出有利于自身發展的小微信貸決策。定期不定時地向客戶收集不要的資料信息,以達到了解信貸企業的動態,及時對小微企業的信貸風險加以防范和控制。

 。ㄈ┺D變營銷模式,主動了解小微貸款期的實際情況

  傳統的金融企業營銷模式大都是坐等客戶上門,而對于面向當地居民和企業開展小微貸款的農村商業銀行來說,在國家整體經濟放緩,企業大多面臨流動資金不足的問題的大環境下,應采取更加主動的營銷手段,深入實地勘察小微企業的經營狀況和對資金的實際需求。以服務對象為核心,針對不同的客戶群體進行細化,對于管理合理、信用度高且有穩定現金流的企業,可以優先辦理授信,在簡化信貸流程的同時繼續加強對信貸風險的控制工作,進一步規范貸款的操作流程,縮短信貸周期,從銀行方面做積極解決小微企業融資難的問題。

 。ㄋ模﹦撔滦∥⑿刨J產品和擔保方式,緩解供需矛盾

  針對小微客戶特點,在建立小微客戶信息管理系統的基礎上,細分客戶群體,并開發創新相應的信貸產品;與信用較好的擔保機構加強交流并建立起長久的合作關系,聯合擔保機構創新信貸的擔保方式。這些創新,不僅有利于降低小微信貸的風險,而有利于緩解小微信貸的供需矛盾。

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