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P2P網絡借貸銀行存管問題及對策研究

來源:原創論文網 添加時間:2019-12-19

網絡銀行論文最新研究熱點10篇之第六篇:P2P網絡借貸銀行存管問題及對策研究

  摘要:銀行存管具有防范資金池風險的作用,在P2P行業監管中占據重要的地位,但不少平臺仍未推行,本研究從銀行、平臺、政府和投資者四個角度進行原因分析并提出對策建議。

  關鍵詞:P2P; 銀行存管; 網絡借貸;

  P2P網絡借貸(簡稱P2P網貸)因其快速、便捷、在線、投資回報率高等特點在我國得到快速發展。自2007年第一家網貸平臺"拍拍貸"上線,到2013年網貸平臺以井噴式的速度增長,再到2016年的"爆雷潮",如今隨著監管趨嚴,行業發展已漸趨平穩,12年來共上線過6591家P2P平臺,目前仍正常運營的僅1205家,存活率僅18.28%,綜合收益率巔峰時高達21.25%--"高風險高收益"在P2P行業得到了充分展現。

網絡銀行

  針對行業的高風險,政府部門出臺了一系列措施以促進其健康發展,而銀行存管就是這其中的重要手段之一,它具有防范資金池風險、曝光平臺真實經營信息的重要作用。但P2P行業銀行存管的整改時間卻一再推遲:2017年2月23日,《網絡借貸資金存管業務指引》正式稿(下文簡稱《業務指引》)明確銀行存管作為網貸唯一的資金存管方式之后,平臺的計劃整改時間就從當年的8月改到年底,后推到2018年6月,隨后又推到2018年底,至今仍未完全落實。銀行存管緣何一再推遲?如何才能更好推動行業整改?這是當下亟需思考的問題。

  一、概念界定

  P2P行業的銀行存管制度來自于證券業,所謂銀行存管,即由銀行管理資金,平臺管理交易,做到資金與交易分離,使得平臺無法直接接觸資金,避免客戶資金被挪用!毒W絡借貸資金存管業務指引》文件下達后,合規的銀行存管模式僅有一種,即直接存管模式。在這種模式下,有兩類賬戶,一類是平臺在銀行開設的資金存管匯總賬戶,一類是出借人、借款人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。如果平臺有風險準備金或擔保公司等,一般還會開設風險準備金賬戶和擔保賬戶等子賬戶,實現平臺資金與其他資金的隔離。

  二、發展現狀

  2017年12月,《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》明確指出網貸機構應當與通過中國互金協會開展的網貸資金存管業務測評的銀行業金融機構(即白名單銀行開展資金存管業務合作。2019年P2P行業整改的攻堅之年,但據互金深度指南統計,截至2019年5月底,通過白名單測評的銀行共45家,仍然有17家銀行開展了資金存管業務但未通過測評,這17家銀行共涉及46個平臺;通過測評的45家銀行,絕大多數為城商行、農商行或民營銀行;45家白名單銀行正式上線存管系統,正常運營的平臺共766家,仍有23.24%的正常運營平臺未上線符合要求的銀行存管。此外,不少已開展銀行存管的銀行在收縮網貸資金存管業務,甚至明確退出該業務。據第三方網站數據顯示,貴州銀行明確宣布退出P2P平臺資金存管業務,新安銀行、上海銀行、北京銀行、恒豐銀行、廣東華興銀行、浙商銀行等多家銀行也在明顯縮減網貸資金存管業務。"不存管""假存管""雙存管"現象仍然存在,銀行存管推進緩慢。

  三、原因分析

  銀行存管推行難的原因是多方面的,總體可以概括為四個方面:

 。ㄒ唬┿y行方面的原因

  第一,平臺倒閉帶來的背書風險較高。自銀行開始為P2P平臺提供存管業務開始,就出現平臺大力宣傳銀行存管以此增信的現象,盡管《業務指引》明確銀行"不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保,不承擔借貸違約責任",但銀行背書的觀念在投資者心中已根深蒂固,一旦平臺倒閉,勢必影響銀行聲譽,尤其目前行業整治處在攻堅期,倒閉時有發生,更加重了銀行與之合作的審慎心態。第二,對合作平臺設立的門檻高。不少銀行對P2P平臺的注冊資本、實繳資本、成立時間、平臺背景、合規狀況甚至高管團隊都有要求,不少平臺難以達到。第三,成本較高收入有限。商業銀行開展P2P平臺資金存管業務人力、物力、財力成本較高,但業務利潤有限。僅人力成本而言,據網貸之家報道,如果從零開始建設一個針對P2P平臺資金存管的業務系統,大致需要30-50人的配置,包括系統開發、測試、交互、對接等技術人員,以及后期的產品設計、運營等工作人員。

 。ǘ┢脚_方面的原因

  第一,資金存管系統開發、運營、維護的成本均較高,中小平臺難以承受。就運營成本來說,單付給銀行的資金就分為接入費(一次性收。、系統維護費(按年收。┖徒灰踪M(按有固定計費和按交易額計費兩種方式)三類,具體視平臺交易類型和復雜程度而定,接入費一般在10-30萬,系統維護費一般10萬元以下,交易費按筆數或按金額計算,按金額計算情況下交易費率多為0.15%-0.3%,有的會高一些,能達到0.5%左右。此外,還需根據平臺規模繳納保證金,對中小平臺來說,成本壓力比較大。第二,開發資金存管系統的技術門檻比較高。存管系統上線之前,雙方需在技術上進行磨合探索,同時不斷做調試。平臺還需要成立專門的團隊負責對接工作,其中將涉及產品、支付、系統運維、開發、測試、交互設計等方面人員。即使存管系統上線,平臺需要較高的技術實力保障系統持續開發和安全運營。第三,銀行存管的用戶業務體驗較差,用戶體驗下降也必定流失一部分投資人,尤其是上了年紀的或者文化程度低的那部分投資人。第四,許多平臺源自互聯網企業或者信息技術企業,管理金融業務的經驗匱乏導致平臺高風險。很多P2P網貸公司無論是從融資項目審查、資金供需配對、項目運行監管等環節,還是對投資人及借款人的資質審查、抗風險能力識別等都不具備應有的管理知識,從而導致平臺運營過程中出現陰陽合同、重復借貸等問題,最終產生大量的壞賬而倒閉。

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  第一,銀行存管細則還在摸索中細化,政策上有太多的不確定性。P2P行業在我國屬于新興行業,真正的監管是從2016年開始的,監管的長期空白為平臺爆雷埋下隱患,行業風險較高,而行業的新興性又導致許多監管政策只能在不斷摸索中調整。就資金存管模式而言,一開始市場上存在"銀行存管""第三方支付存管"和"銀行+第三方支付聯合存管"三種模式,直至《業務指引》下發,后面兩種模式成為不合規模式,這給所涉平臺和銀行都帶來了不小的系統變更成本;在銀行存管屬地化與否上也存在諸多的不確定性,上海要求屬地化銀行存管,而許多其他地方不做此要求,是否屬地化還處在試點狀態,這導致不少平臺與銀行的合作仍處在觀望中。第二,監管部門對存管信息披露的及時性和準確性也有待提升。以全國金融登記披露服務平臺為例,平臺共披露了34家銀行存管信息,而剩余11家白名單銀行的存管信息并未披露,已披露的信息中又存在不實不全的情況,這給不合規平臺可趁之機,不利于發揮銀行存管的作用。

 。ㄋ模┩顿Y者方面的原因

  第一,投資者無法識別平臺發布的項目是否上線了資金存管系統,識別能力不足。目前許多宣稱開展銀行存管的平臺其實僅僅是簽訂了銀行存管協議并未上線銀行存管系統,或者是部分標的進行了銀行存管。平臺開展銀行存管一方面是為了合規,另一方面是為了增信,投資者無法識別真假存管,就可能造成"劣幣驅逐良幣"的情況,使真正上線了銀行存管系統的平臺得不到應有的回報。第二,P2P剛性兌付的觀念在投資者心中根深蒂固,盡管政府部門一再強調存管銀行不承擔借貸違約責任,但一旦出現平臺倒閉,合作的銀行將受到強烈的輿論譴責,這一點不利于銀行參與資金存管業務。

  四、對策及建議

 。ㄒ唬┨岣逷2P行業準入門檻,引導弱小平臺良性退出或轉型,降低行業風險,提高銀行參與資金存管的積極性

  一方面,提高平臺的資金門檻,重點提高實繳注冊資本金額,設立風險準備金與風險補償金。風險準備金是用于支付機構自身原因(發布虛假消息、自融等)給出借人造成的損失;風險補償金是用于支付借款人出現信用風險時未能如約償付的部分資金。另一方面,提高平臺的股東門檻,促使平臺尋找具備較強管理能力的法人或自然人管控公司。法人股東需進行股東信息審查,看是否具備較強的資金實力、盈利能力和完善的公司治理制度,自然人股東需有金融相關行業證明,具備較強的金融管理經驗。

 。ǘ┘訌娖脚_自身管理,尤其風控管理

  P2P的本質應當回歸金融企業,而非互聯網公司,其管理應當側重在對資本的管理,而非網絡的管理。P2P平臺應具備較強的風險識別和風險控制能力,從借款人資質審查到資金供需配對再到貸中管理、貸后催收都需要專業的人員進行管理,不具備專業知識就很難降低平臺風險。除了加強自身管理外,平臺之間還需加強合作,建立信息共享平臺,剔除低信借款人,同時防范多頭借貸。

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  平臺倒閉的很大原因在于大額逾期,而大額逾期的原因很多是多頭借貸導致的,由于信息不對稱導致無法客觀評價借款人信用狀況,這就需要良好的征信體系支持。從信用信息提供方看,主要分為三類:政府、央行和互聯網企業。而互聯網時代的征信不單是某一類信息的使用,更多的是三類信息的融合,三類信息互為補充、融合后才能更全面客觀地評價信用主體。目前P2P行業在使用的征信信息有央行系統提供的商業銀行借貸信息、第三方征信機構提供的征信報告,部分加入中國互金協會的平臺還可以使用協會提供的信用信息共享平臺(主要包含協會成員提供的借貸、賒銷等信用信息),但對政府部門掌握的公共信用信息的使用很少提及,P2P應加強對各類征信信息的使用,以降低投資人的借貸風險。

 。ㄋ模┘訌娡顿Y者教育,提高對假存管的辨別能力,同時培育正確的投資心態

  假存管的識別方法較多,較為官方的是通過中國互金協會信息披露平臺進行查詢,但這種方法存在信息更新不及時不全面的缺陷,第二種方法是通過相關銀行客服電話查詢具體平臺的銀行存管落實狀態,第三是在支付界面中看是否要求開通存管協議、是否跳轉到銀行頁面中去。在投資者心態培育上,主要培育"自擔風險"的心態,打破投資者對剛性兌付的期許,讓平臺回歸中介信息。

 。ㄎ澹┍M快細化銀行存管監管細則,降低平臺及銀行的政策性成本

  以銀行屬地化是否在全國鋪開這一政策為例,屬地化存管有利于提升用戶體驗、加強信息透明度、提高風險處置能力、加速小平臺淘汰,原則上應全國鋪開,但實際情況不然,某些平臺當地沒有開展這項業務的銀行,大面積快速鋪開容易引起金融動蕩,那針對這部分平臺應該出臺什么樣的監管措施呢?不屬地化存管的平臺是不是要定期和銀行對接?是不是要更頻繁地提交運營報告?這些都是需要考慮的問題,需盡快通過試點或研究進行細化,以降低行業風險和相關企業的政策性成本。

  參考文獻
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