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商業銀行網發布中存在的法律風險及措施

來源:原創論文網 添加時間:2019-12-19

網絡銀行論文最新研究熱點10篇之第七篇:商業銀行網發布中存在的法律風險及措施

  摘要:由于網絡在人們日常生活中的全覆蓋,商業銀行也探索利用移動互聯渠道,如微信公眾號等方式宣傳自有產品和服務,此類宣傳方式具有方便快捷、生動活潑、成本低廉的優勢,但有時為了追求宣傳效果和生動性,也可能面臨被消費者投訴的風險。本文對因信息發布用語不規范可能產生法律風險進行了分析,并提出了一些防范措施。

  一、網絡信息發布中可能存在的法律風險

 。ㄒ唬┛赡軙`反《廣告法》中關于禁止使用絕對化詞匯的規定。

  相關法律規定如下:《廣告法》第9條規定,廣告不得有下列情形:……使用"國家級"、"最高級"、"最佳"等用語!渡虡I銀行理財產品銷售管理辦法》第13條也規定,不得在未提供客觀證據的情況下,使用"業績優良"、"名列前茅"、"位居前列"、"最有價值"、"首只"、"最大"、"最好"、"最強"、"唯一"等夸大過往業績的表述!渡虡I銀行理財產品銷售管理辦法》第13條也規定,不得在未提供客觀證據的情況下,使用"業績優良"、"名列前茅"、"位居前列"、"最有價值"、"首只"、"最大"、"最好"、"最強"、"唯一"等夸大過往業績的表述。

銀行

  法律責任如下:國家出臺上述規定,立法本意為崇尚真實,杜絕虛假,引導廣告主真實、客觀介紹商品和服務,杜絕不真實、不客觀、容易誤導消費者的廣告。因此,發布廣告中中含有上述類似絕對化詞匯的廣告用語均有可能涉嫌違反廣告法,重點包括以下幾個方面的法律風險:

  一是可能面臨行政處罰。2015年修訂的《廣告法》被稱為"史上最嚴"廣告法。其中對于極限用語的處罰力度更是設定了最低20萬元,最高100萬元罰款的處罰力度,情節嚴重的,并可以吊銷營業執照。如洛陽某銀行因在微信公眾號中持續發布理財產品廣告,宣傳其一款理財產品為"抗降息最佳產品",一客戶看到宣傳購買該產品后發現該項業務并非"最佳",遂向工商部門反映,工商部門調查后認為該銀行在廣告中使用"最佳"等用語,違反了《廣告法》的規定,遂對該銀行罰款40萬元。

  二是可能面臨職業舉報人的投訴。新《廣告法》實施后,由于20萬元的最低處罰額,個別職業舉報人將其當作"致富捷徑",在各種平臺搜集類似廣告用語向市場監管管理局舉報,要求對使用最佳、最優等類似廣告用語的廣告主實施巨額罰款,并索要相應的舉報獎。如果執法機關的處理決定未達到其目的,有的舉報人還會提起行政訴訟或申請行政復議,控告行政機關不作為,因此,行政機關對此類舉報也非常謹慎,實踐中也有不少因職業舉報人的投訴而導致巨額處罰和聲譽風險的案例。

  三是可能面臨消費者的民事索賠。根據《消費者權益保護法》第55條規定,經營者提供商品或者服務有欺詐行為的,應當按照消費者的要求增加賠償其受到的損失,增加賠償的金額為消費者購買商品的價款或者接受服務的費用的三倍,增加賠償的金額不足五百元的,為五百元。如果銀行在介紹本行商品或服務過程中使用了絕對化的宣傳用語,消費者還可能主張廣告發布者購成欺詐,要求相應的民事賠償,可能給銀行帶來很大的聲譽風險和涉訴糾紛。

 。ǘ┛赡軙`反禁止對商品作夸大宣傳的法律規定。

  相關法律規定如下:《廣告法》規定,不得對未來效果、收益或者與其相關的情況作出保證性承諾,明示或暗示保本、無風險或保障收益等,國家另有規定的除外。如安徽省某科技公司因發布違法招商投資廣告,標注"國企控股,收益率達14%以上"內容,違反廣告法第25條的規定,被合肥蜀山區市場監督管理局作出行政處罰,責令當事人在相應范圍內消除影響,罰款30萬元!吨袊y監會關于規范商業銀行代理銷售業務的通知》第33條規定,商業銀行從事代銷業務,不得將代銷產品作為存款或其自身發行的理財產品進行銷售,或者采取夸大宣傳、虛假宣傳等方式誤導客戶購買產品;不得為代銷產品提供直接或間接、顯性或隱性擔保,承諾本金或收益保障!渡虡I銀行理財產品銷售管理辦法》第13條規定,理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實,語言表述應當真實、準確和清晰,不得虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏;不得違規承諾收益或者承擔損失;夸大或者片面宣傳理財產品,違規使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益特性不匹配的表述。理財產品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶"理財非存款、產品有風險、投資須謹慎".

  法律責任如下:《廣告法》第五十八條第三款對于廣告發布者、廣告經營者違反第二十五條規定發布廣告的違法行為,除沒收廣告費用外,規定并處廣告費用一倍以上最高五倍以下的罰款,廣告費用無法計算或明顯偏低的,處十萬元以上一百萬元以下的罰款!渡虡I銀行理財產品銷售管理辦法》規定,商業銀行違反本辦法規定開展理財產品銷售的,中國銀監會或其派出機構責令限期改正,情節嚴重或逾期不改正的,中國銀監會或其派出機構可以區別不同情形,根據《中國銀行業監督管理法》第37條規定采取相應監管措施。違規開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟損失的,還可以并處二十萬以上五十萬以下罰款,涉嫌犯罪的,依法移送司法機關。

 。ㄈ┛赡芮址杆说闹R產權。

  相關法律規定如下:利用網絡發信息發布隨意使用網上下載的圖片、文字等素材,而未獲得著作權人授權、未支付使用費的,可能存在侵權風險!吨鳈喾ā返诙龡l"使用他人作品應當同著作權人訂立合同或者取得許可".

  法律責任如下:根據《著作權法》第四十五條規定,使用他人作品,未按照規定支付報酬的,應當根據情況,承擔停止侵害、消除影響、公開賠禮道歉、賠償損失等民事責任,因此,如擅自下載網絡圖片、網上經典文字、音頻、視頻后使用,存在侵犯他人著作權的潛在風險,可能引發著作權人及其授權使用人起訴銀行等訴訟風險,進而引發賠償損失、公開賠禮道歉等資金損失、聲譽風險。

  二、商業銀行防范網絡信息發布法律風險的措施

 。ㄒ唬﹪栏駥彶樾畔l布的宣傳文案,合理提示風險。

  加強商業銀行信息發布文案內容的審核,確保廣告宣傳內容真實性,用語應當做到規范嚴謹,不能為了吸引眼球作夸大性宣傳或不實宣傳。通過各種形式發布理財產品廣告時應嚴格遵照新《廣告法》第25條對風險和風險責任承擔的規定,不得對未來效果、收益或者與其相關的情況作出保證性承諾,不得明示或者暗示合本、無風險或者保收益等,避免片面強調高收益,忽視發布產品類型、預期收益率等信息,同時應當充分標明風險責任承擔的提示或者警示。

 。ǘ┮幏缎畔l布流程,加強微信公眾號等網絡平臺的管理。

  商業銀行的微信公眾號目前已經成為傳播和宣傳自身產品,樹立自身形象,擴大社會影響、吸引潛在客戶的一個便捷平臺,但微信公眾號的管理仍存在不規范的問題,無統一的管理辦法,未明確管理部門,無規范的發布流程,缺乏合法合規性審核程序,容易造成信息發布的隨意性,存在潛在的風險隱患。因此要建立對外信息發布的日常審核機制,信息提供部門、宣傳平臺管理部門均要進行有效管理,加強信息審核力度。

 。ㄈ└叨戎匾曋R產權,尊重他人知識產權。

  在保護自有知識產權的同時,要尊重他人的知識產權,商業銀行未經許可不得隨意下載網絡圖片、文字、音頻、視頻等作為信息發布內容。委托第三方制作宣傳文案時,要選擇實力雄厚、運作規范、知識產權管理規范的第三方公司合作,并簽訂正式的合同,要求其聲明和保證其所使用的圖片及素材涉及圖片、人物肖像、字體、音樂、視頻等均為自行創作或已取得合法權利人的有效授權,不侵犯任何第三方合法權利。

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