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網絡銀行發展安全及業務漏洞探討

來源:原創論文網 添加時間:2019-12-19

網絡銀行論文最新研究熱點10篇之第九篇: 網絡銀行發展安全及業務漏洞探討

  摘要:網絡銀行作為新穎的銀行經營模式, 在移動互聯網時代, 發展到了移動金融的形態, 便捷的使用體驗和難以想象的發展空間, 使網絡銀行日益受到金融機構和社會各界的重視。尤其是在人類社會逐步進入"三化 (信息化、數字化、網絡化) "時代的今天, 更加推動了網絡銀行的發展, 功能也逐漸改善, 業務量也不斷提高。隨著我國銀行業的全面對外開放, 我國越來越多的金融機構在加快網絡銀行建設的步伐, 網絡低廉的成本和便捷的服務也受到人們的重視。但是, 網絡銀行發展在安全以及業務方面還存在著一定的漏洞。

  關鍵詞:商業銀行; 網絡銀行; 第三方支付;

  一、我國網絡銀行產生的發展現狀

  十幾年來, 我國網絡銀行取得的突飛猛進的發展是與整體的發展環境密不可分。首先, 網絡銀行在交易規模方面增長的速度非?。交易規模主要包括三個方面, 一是注冊網銀的用戶數目, 二是使用網銀次數比較頻繁的活躍用戶的數量, 三是使用網銀所產生的交易額。其次, 在網銀所有的交易額中, 個人網銀交易額所占的比重正在不斷的增加。網銀交易額主要有兩部分組成, 一是個人網銀交易額, 二是企業網銀交易額。最后, 在電子替代方面, 各大銀行在這一方面的比例都有所提升.

銀行

  二、我國網絡銀行存在問題分析

 。ㄒ唬 業務同質化嚴重, 功能創新不足

  雖然目前我國的各大銀行在網銀方面已經進入了成熟期, 開始進行平穩的發展, 不但業務范圍拓寬了, 而且電子替代率也有所增加, 這都對銀行整體服務的發展起到推動作用。但是從各大銀行開設的銀行業務來看, 很多業務種類在性質上都是一樣的, 創新產品比較少, 同質化的產品比較多。

  網銀開設的新興業務在市場上的接受度要遠遠低于第三方支付平臺所開設的同類業務在市場上的接受度。與第三方平臺開設的同類業務相比, 雖然網銀開設這些業務的時間并不比其晚, 而且在種類方面也比其多, 并且在實體銀行網點的幫助下, 網銀所具備的各項資源都要超過第三方平臺, 但是仍然造成了市場接受度比其低的局面。造成這種情況的原因主要有三個方面, 一是網銀在開發新的業務時沒有進行深一層次的挖掘;二是網銀在創新方面的能力存在著一定的不足;三是網銀業務的開發和創新受到傳統銀行的限制比較大, 這樣一來就使得網銀在業務方面存在著嚴重的同質化問題。

 。ǘ 營銷模式單一化現象明顯

  網銀服務的推出, 給銀行業帶來的影響是非常大的, 首先, 它使得銀行在成本方面有了很大的降低;其次, 它為銀行增加了更多的利益。隨著網銀的進一步發展, 各大銀行在網銀市場中的競爭也開始愈演愈烈, 到目前為止, 很多網絡銀行正在面臨的主要問題就是如何在留住老用戶, 開發新用戶的前提之下, 讓客戶價值的貢獻度得以提升。當下, 各大銀行幾乎都推行了網銀服務, 而且在業務方面也存在著很嚴重的同質化現象。

  當前, 大多數的網絡銀行采用傳統的營銷手段來吸引客戶, 但是使用這種手段吸引來的客戶想要把他們變成長期客戶是非常困難的。另外, 在營銷的過程中并沒有對顧客的相關數據進行深層次的分析, 建立不同需求的顧客群體。在網銀中, 使用個人業務的顧客群體大多數的年齡都在25-35歲之間, 學生和老年人比較少, 造成這種情況在原因是這個年齡段的人對新鮮事物的接受能力比較強, 大多數都可以熟練在網絡上操作。目前, 我國的老齡化現象正在日益加重, 吸引老年人使用網銀是促進網銀發展的一個重要舉措。因此, 現在網銀中所采用的單一營銷模式亟需完善。

 。ㄈ 服務能力和品質有待提高

  我國商業銀行自從開通網銀這個業務以來, 在經營的過程中, 人們發現它的服務能力以及理念上存在許多問題。在服務上質量沒有提高, 在理念上沒有把客戶的利益放在中心位置, 也沒有做到全心為客戶服務的宗旨。銀行的資源沒有得到合理的利用, 根本不考慮客戶的需求。

  網銀在設計有關服務的時候, 沒有到達人性化標準, 有時候只是給客戶造成困惑, 更嚴重的是給客戶帶來經濟上的損失。銀行目前的主要問題就是如何解決網銀在安全得到保障的前提下給客戶帶來方便。

 。ㄋ模 安全保障問題面臨嚴峻挑戰

  網銀的關鍵在于是否安全, 因為網銀是在因特網的基礎上開發的。所以對一些軟件的技術有著很高的要求。但是, 我國目前還沒建立信用體系, 相關的制度不是很全面。在此提前下, 我們所知道的客戶信息、客戶身份、支付信息、以及安全問題是否真實、身份是否合法、是否完整、是否安全等等, 我們都無從而知, 這些問題不能得到很好的解決。不僅如此, 網銀的安全還受到黑客以及一些病毒的危害。

  威脅網絡銀行安全的主要有三種類型, 第一、木馬偷襲;第二, 假冒網站;第三, 黑客攻擊。木馬偷襲其實就是犯罪分子編譯一些木馬病毒, 放在一些網站以及聊天軟件上, 犯罪分子在木馬病毒上設立一些比較吸引人的東西, 然后就會誘使用戶去點擊。如果用戶點擊了這個木馬, 那么你的相關賬戶和密碼就會被盜取, 然后犯罪分子利用盜取的帳號和密碼把你的錢全部轉走。假冒網站這個和木馬偷襲有一點相同, 犯罪分子通過編寫程序制作一些與網銀相關的網頁, 通過各種方法讓用戶進入網頁。如果用戶進入網頁里, 那么用戶的信息就會被盜取, 犯罪分子通過盜取的信息取走用戶賬戶里的錢。

  最近幾年, "黑客"現象出現得非常多, 這些黑客不僅是電腦高手, 在其他方面也很厲害, 是最難查獲的經濟罪犯。黑客們可以遠程控制用戶電腦, 當網銀出現漏洞的時候, 黑客就會在用戶電腦上插入編譯好的病毒, 從而盜取用戶信息, 然后在從銀行把用戶的資金轉出來, 獲取非法利益。

 。ㄎ澹 面臨第三方支付機構的挑戰

  1. 中間業務逐漸流失

  最近幾年, 由于中央銀行對貸款利率的下調, 使得商業銀行的利潤減少, 一些以傳統的經營方式盈利的銀行收到了強大的沖擊。商業銀行為了發展, 只有向中間業務進行發展。在中間業務中, 支付結算占有很大的比重,F今, 我們國家的第三方支付平臺迅速發展, 其業務具有創新性特點, 在支付結算中逐漸占據著重要地位。這也讓銀行的利益空間急劇下降。

  現在我國第三方平臺擁有支付結算這一業務的平臺就有很多。比如支付寶、財付通、易寶支付和快錢等等, 這些平臺能夠給客戶提供巨額收款以及多層次交易自動分賬功能。這為個人客戶異地轉賬、跨行轉賬、生活服務費的繳納以及網上投資理財帶來了很大的便利。成功注冊第三方支付平臺后, 用戶就可以通過網絡完成轉賬支付, 不僅簡單方便, 而且非?旖。和商業銀行的網銀相比, 要簡單便捷得多。如果客戶需要進行某種交易, 只需要在第三方支付平臺綁定一張銀行卡。根據以上表述, 第三方支付平臺已經代替了商業銀行的中間業務。

  2. 潛在客戶逐漸減少

  隨著第三方支付平臺的應用, 給客戶帶來了極大的便利, 其提供的產品不僅符合人性化, 而且從最大角度滿足了客戶的需求。然而, 網絡銀行采取的是傳統的經營方式, 而且商業銀行圍繞著產品才是中心這一理念, 讓大部分客戶偏向于使用第三方支付平臺。因此, 支付寶、財付通等第三方支付平臺擁有了大量的客戶, 不斷的進行擴張。

  第三方支付平臺采用企業的網關可以直接獲取客戶的信息, 通過獲取的信息, 就能分析客戶的消費行為, 從使其能夠制定相關的產品來滿足消費者需求。然而, 商業銀行沒有很好的利用這一優勢, 而是與第三方支付平臺共享信息, 這就促使了第三方支付平臺占據了市場的主導地位。

  3. 傳統業務被其他產品所取代

  第三方支付平臺在平時的經驗積累中, 對支付結算領域的入侵更加深入。但是他們并沒有為此而得到滿足, 反而經過創新與嘗試不斷地對商業銀行的傳統業務進行沖擊, 讓商業銀行的傳統業務受到了大力沖擊。

  三、國外網絡銀行的經驗與啟示

  在網絡銀行的管理和運營方面, 國外很多起步較早的國家都已經形成了一套成熟的理念和實踐的經驗。很多專家表示, 對國外網絡銀行的發展進行系統的研究和總結, 可以為我國網絡銀行的發展提供指導意義, 同時促進商業銀行更好的適應飛速發展的互聯網時代。

  第一, 注重豐富的業務形式和創新理念。在各銀行推行的產品和服務趨向于同質化的今天, 想要抓住行業機遇, 在金融市場贏得一席之地, 商業銀行就必須在產品設計時加強創新力度, 更大程度的滿足客戶的需求。

  第二、推行個性化的客戶營銷策略。網絡銀行面對的主要問題是如何更加準確地定位客戶的需求, 提供更加個性化的產品服務。首先, 網絡銀行應當對不同類型的客戶進行精確定位。然后根據不同的客戶需求設計產品, 施行差異化經營理念, 避免產品的同質化, 在激烈競爭的行業中保持鮮活的生命力。

  第三, 增強產品的安全性。在網銀安全性的宣傳方面, 美國安全第一網銀對自己的存款業務安全性十分自信, 如果因為銀行自身管理或技術服務安全性給客戶造成了意外損失, 銀行愿意承擔全部的責任。

  四、促進我國網絡銀行發展的具體對策

  如今, 網絡銀行同人們的日常生活聯系的越來越密切, 網絡銀行不再被看做一種柜臺銀行業務的輔助服務渠道, 在不久的將來會作為一個整合了營銷、服務、創新等一體的金融服務社區。國內的網絡銀行應該牢牢的抓住這一機遇, 提升自己的行業競爭力, 克服未來潛藏的種種風險。從實際出發, 充分借鑒國外網絡銀行的發展經驗和先進理念, 尋找適合自己的發展道路, 突破固有模式, 創新企業經營模式, 增強行業競爭力。

 。ㄒ唬 豐富網絡銀行業務, 強創新能力

  第一, 通過創新豐富網絡銀行業務。首先, 憑借網絡這一工具的優勢, 結合客戶的實際需求, 創新和豐富網絡業務類型。此外, 通過對潛在客戶數據的收集和分析, 將客戶進行精確的定位和分類, 將產品設計同客戶需求統一起來, 研發出更加具有針對性的網絡銀行產品, 實現對客戶的個性化服務。最后, 利用互聯網新技術帶動網絡銀行的業務創新, 促進科技和經濟的高度融合。網絡銀行致力于創新產品和服務, 可以有效地避免銀行業務同質化的普遍問題, 為贏得更多的客戶拓展新渠道, 增強銀行的業務核心競爭力。

  第二, 提高創新管理水平, 增強產品研發能力。首先, 為了最大程度提升創新研發能力, 銀行需要采取有效的創新獎勵政策來激發企業員工的創新意識, 從而增強產品研發的能力。此外, 銀行需要對于產品研發的流程進行高效的優化。加強銀行市場資訊的收集, 能夠及時的應對市場出現的各種變化, 提高產品研發的整體效率。對于重點推廣的創新產品, 應該認真把握產品研發的每個環節, 增強創新產品的市場競爭力。最后, 完善產品創新管理制度, 加強各個創新部門之間的協調合作, 施行責任部門制, 將具體的責任安排到相應的部門。

 。ǘ 實現網絡銀行營銷模式多元化

  第一, 拓展宣傳營銷的模式, 同時采取品牌營銷和公益營銷模式。首先, 網絡銀行需要根據實際情況拓展營銷的模式。對于一些相對比較落后的地區, 相對于網絡營銷模式而言, 傳統的營銷模式更加具有優勢, 銀行可以根據實際的需要將兩種營銷模式結合起來。此外, 加強品牌營銷模式的推廣。網絡銀行需要具體的結合實際形式來定位自己的品牌, 然后借助自身實體網點這一優勢平臺, 樹立具有良好競爭力的品牌。最后, 同樣不能夠忽視公益營銷模式的作用。它是一種具有長遠戰略意義的營銷模式, 利用短期的成本支出換取未來的高收益回報, 它也是銀行履行自己社會責任的方式之一, 從而樹立良好的企業形象和品牌效益。

  第二, 注重體驗營銷模式的推廣, 培養專一的客戶群體。隨著社會的進步, 顧客對于產品的個性化需求變得日益凸顯出來, 想要充分的把握客戶的個性化需求, 就需要提供給客戶體驗產品和服務的機會, 使得消費者在體驗的過程中喜歡上產品。因為網絡具有虛擬性, 所以這種體驗營銷方式需要消費者自助實現。

  第三, 適當的進行娛樂營銷。這種營銷模式可是給消費者提供一個輕松的體驗環境, 深受廣大客戶的喜愛, 從一定程度上帶動銷售, 獲取良好的市場反應。在進行娛樂營銷時, 應注意流行元素的應用, 避免形式老套, 同時應當時刻將營銷的中心放在產品和服務的推廣上, 不能喧賓奪主。

  第四, 加強網絡營銷模式的探索創新。網絡銀行的實質是一個以Internet為平臺、具有多樣功能的大型網站, 網絡銀行可以充分利用這個內容豐富的網站開展網絡營銷活動。網絡銀行還可以建立自己的綜合社區論壇, 加大網絡廣告力度和提高搜索引擎的搜索排名, 以此來增加品牌的知名度, 使得論壇和銀行的其他業務高度聯合起來, 增強網絡營銷的力度。

 。ㄈ 不斷提高網絡銀行服務能力和品質

  第一, 將"客戶"作為服務的中心, 豐富服務的形式和功能。如今, 金融市場的競爭壓力日趨加大, 網絡銀行要提升自己的競爭實力, 就應該秉承"客戶至上"的服務理念, 能夠提供多種多樣的產品來滿足消費者個性化和多樣化的需求。為了實現這一理念, 網絡銀行在進行產品設計前, 應當充分分析客戶數據, 進行客戶需求調查。

  第二, 注重產品服務的細節和品質, 追求舒適、便利的用戶體驗。因為網頁的版面設計、功能的布局等等都是直接影響客戶對產品進行體驗的方面, 所以網站的規劃、頁面設計是網絡銀行應該重點關注的。另外, 網絡銀行的信息反饋應當及時、快速, 對于業務辦理的流程進行優化, 增強業務辦理的高效性。

 。ㄋ模 增強網絡銀行的安全防范措施

  第一, 增大安全技術研發和風險監控力度。因為傳統柜面銀行的安全防范性能相對較高, 網絡銀行可以充分借鑒傳統柜面銀行的安全技術, 結合網絡銀行自身的特點進行安全技術研發。

  第二, 如今, 互聯網技術已經變得相對完善, 網絡安全技術方面也趨于成熟。網絡銀行應增強網絡安全的宣傳力度, 向顧客傳授安全知識, 規范顧客的業務辦理操作流程, 使顧客提高安全意識, 在安全事件發生后可以采取正確的方法處理問題。

 。ㄎ澹 與第三方支付平臺合作, 實現共贏

  第一, 適時入股第三方支付平臺。如今, 在很多的傳統銀行業務中都能夠看到第三方支付平臺的身影, 很多國外銀行通過并購或參股等形式來加強自身同第三方支付品臺的業務合作, 從而豐富自己的網絡銀行服務業務, 這對于國內網絡銀行的發展有著借鑒和啟示作用。

  第二, 網絡銀行應當充分自己同第三方支付平臺存在交集的業務領域, 積極的推動和開展全面深入的業務合作, 提高自身的產品創新能力, 研發更加符合客戶需求的新型產品, 贏得客戶的青睞。

  五、總結

  如今, 網絡銀行發展的速度日益加快, 它所產生的優勢效益也越來越被商業銀行所重視, 在電子銀行領域或者整個互聯網金融領域中, 網絡銀行已經成為銀行與客戶交流的基礎手段。為了幫助國內商業銀行克服互聯金融時代潛在的種種風險, 提升網絡銀行的綜合實力顯得尤為重要。經過調查分析, 目前我國的網絡銀行的發展存在著諸多的問題, 為了解決這些問題, 主要提出以下幾點措施:其一, 銀行應該加大業務品種和管理創新力度, 提高產業創新的效率, 推出多種樣式的網絡銀行產品和服務。其二, 增大品牌營銷和公益營銷的力度, 將體驗式營銷模式作為重點, 在適當的程度內開展娛樂營銷, 此外, 還需要不斷的創新營銷模式。其三, 在運營過程中, 秉承客戶至上的服務理念, 努力提升網絡銀行產品和服務的品質, 注重產品細節, 從而贏得更多的客戶。其四, 增大安全技術研發和風險監控力度, 不斷的完善網絡銀行的防范措施, 增強客戶的防風險意識。五, 在適當的機會入股第三方支付平臺, 加強合作關系, 并最終實現共贏。

  網絡銀行利用前沿科學技術, 開展網上支付結算、商務交易等業務, 其拓寬了業務范圍、降低了經營成本、增加了業務收入, 為電子銀行發展開拓出一條創新之路。未來, 網絡銀行將發展成為一個成熟的行業, 將是互聯網金融的重要組成部分。網絡銀行銜接了各類互聯網參與主體, 促進了金融市場的融合。網絡銀行經營的模式將有突破性的變革, 創新性產品與前沿技術的結合更為緊密, 來來的網絡銀行將伴隨著互聯網金融在人們工作和生活中發揮更大作用。

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